2012年5月11日 星期五

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《退休規劃》媽媽我愛您!抗漲樂退很容易
May 11th 2012, 11:39

精實新聞 2012-05-11 19:38:40 記者 徐伯豫 報導

母親節在周日即將來臨,適逢報稅月,您今年可以報請母親為扶養人口嗎?已經到了退休年齡的媽媽們,在年輕時可有做好規劃?或是身兼數職的媽媽們,即使還沒到退休年齡,但可曾為自己的退休生活預做準備?在此提醒您,媽媽們每天辛苦奉獻給家庭,但也別忘了好好愛自己,在肩負家庭與工作兩頭燒之際,來看看有沒有甚麼輕鬆簡單的方式來準備自己的退休生活吧! 

【教育程度越高 退休後越靠自己】

根據主計處調查,教育程度愈高,退休後經濟來源倚賴「子女奉養」的程度就愈低,超過五成教育程度在大專以上者,養老費用來自「自己或配偶的退休金」。因此媽媽們在努力開源節流之外,還有一筆退休金要攢,以免錯過準備黃金期。

尤其女性在職場上薪資普遍低於男性,女性勞保退休金平均不到男性勞保退休金8成,全職媽媽們更缺乏退休規劃的資源。一輩子為家庭勞心勞力,媽媽們如果能在3045歲的青壯時期,著手為自己65歲後老年生活規劃,將可大大減輕退休後的財務需求。

根據內政部初步統計,100年度我國男性零歲平均餘命為75.98 歲,女性零歲平均餘命為82.65 歲,女性平均壽命較男性長6.67歲,若考量到30餘年退休後,可能面對的通貨膨脹及投資各種風險,選擇能抗通膨、而且又能穩定成長的投資組合,才能聰明幫助新手媽媽們穩健累積資產。 

【三明治族群 要有三套理財規劃】

根據行政院主計處統計,民國100年台灣已婚婦女約505萬人,實際勞動比率約49%,全台等於有247萬已婚女性,同時肩負家庭、事業兩頭的重擔。對照內政部另一項調查指出,超過八成的已婚婦女收入,必須用來貼補家用,更有近四成的婦女,把八成的薪水都花在家用,可見社會上有越來越多媽媽幫忙分擔家庭經濟開支,她們對於財務規劃的需求也日趨謹慎。

上班族常被稱為三明治族,是因為除了奉養父母的壓力外,同時也得替孩子學習成長做好完善準備,更不能忘了替自己的退休生活做好長線規劃。德盛安聯行銷企劃部副總經理陳怡先指出,老中青三代不同的理財需求,必須有三套不同的理財規劃,及早替自己打造「三明治投資」,才可解決不同的投資目標。 

【退休父母無固定收入 投資以保守為主】  

許多年長保守的退休族並沒有投資規劃,將大部分資產以定存方式持有,加上對產品不夠熟識,不敢貿然將退休金投入基金投資。陳怡先建議,若是父母的資金足以應付生活所需,兒女不妨透過替父母購買基金的方式,來孝敬父母。

陳怡先指出,退休的父母不再擁有固定收入來源,在投資上最好偏向保守型資產,以高品質與多元產品為主。例如,涵蓋多元券種的組合債券基金、以高品質國家主權債為主的債券產品等。此類型的基金波動相對較低,適合保守型的投資人持有,也不需頻繁進出。 

【為子女規劃 要考慮成長性與通膨】

而替子女規劃的基金配置,則要考量成長與通膨兩項因素,由於子女基金的規劃可能長達十年以上,若是有良好的成長性作為支撐,對其長期表現較具有保障。陳怡先表示,當前成熟國家面臨低成長問題,可特別留意新興市場,像是新興市場龍頭成長性高、經濟體重要性逐年提升,可從金磚四國或是成長性最強的中國東協國家股票基金介入。

另外,針對通膨隱憂,則可以定期定額的方式配置波動較大的油礦金、農金產業基金,或是通膨連結債券基金,這類型常可跟隨商品價格走高,降低長線通膨壓力。 

【自己的退休生涯規劃 投資要平均配置】

當然,除了為父母與子女的規劃投資理財外,也不該忘記替自己的退休生涯做規劃。自從政府宣佈油電雙漲後,帶動民生物資紛紛喊漲,但根據行政院主計總處發布今年1月份薪資調查顯示,我國受僱員工經常性薪資為37,064元,年增率0.91%,創下近26個月最低。

而在薪資增幅趕不上物價漲幅的情形下,國人「實質經常性薪資」縮水,較去年同期減少1.42%。面臨物價漲不停,薪水卻不漲的現況,上班族除了忙於應付日常的開支外,建議仍應為自己的老年生活做準備,要在有限的薪水下,選擇適當的理財方式和工具,替自己的未來存一筆退休養老金。

對擁有穩定收入的上班族而言,可將退休資金規劃的風險屬性介於保守與積極之間,股票與債券基金均應配置。陳怡先認為,穩健的資產配置應該像是向日葵一樣,以低波動、風險低的債券基金作為核心配置,包含新興市場債券、組合債券等;再有如花瓣一般,搭配波動較高,成長性較強的衛星資產,例如區域股票型基金、通膨概念基金等。
或參閱個人理財網:http://www.moneydj.com/rich/

母親退休理財規劃可採行三明治投資術

投資屬性       保守        穩健        積極
投資需求       資產穩健增長       退休理財規劃       教育、日常花費
產品特性       高品質、多元       核心、衛星資產配置  高成長、抗通膨
投資策略       單筆買入,長期持有  長期持有,定期定額搭配鎖利 定期定額
資料來源:德盛安聯投信
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