精實新聞 2012-05-11 19:38:40 記者 徐伯豫 報導
母親節在周日即將來臨，適逢報稅月，您今年可以報請母親為扶養人口嗎？已經到了退休年齡的媽媽們，在年輕時可有做好規劃？或是身兼數職的媽媽們，即使還沒到退休年齡，但可曾為自己的退休生活預做準備？在此提醒您，媽媽們每天辛苦奉獻給家庭，但也別忘了好好愛自己，在肩負家庭與工作兩頭燒之際，來看看有沒有甚麼輕鬆簡單的方式來準備自己的退休生活吧！
【教育程度越高 退休後越靠自己】
根據主計處調查，教育程度愈高，退休後經濟來源倚賴「子女奉養」的程度就愈低，超過五成教育程度在大專以上者，養老費用來自「自己或配偶的退休金」。因此媽媽們在努力開源節流之外，還有一筆退休金要攢，以免錯過準備黃金期。
尤其女性在職場上薪資普遍低於男性，女性勞保退休金平均不到男性勞保退休金8成，全職媽媽們更缺乏退休規劃的資源。一輩子為家庭勞心勞力，媽媽們如果能在30至45歲的青壯時期，著手為自己65歲後老年生活規劃，將可大大減輕退休後的財務需求。
根據內政部初步統計，100年度我國男性零歲平均餘命為75.98 歲，女性零歲平均餘命為82.65 歲，女性平均壽命較男性長6.67歲，若考量到30餘年退休後，可能面對的通貨膨脹及投資各種風險，選擇能抗通膨、而且又能穩定成長的投資組合，才能聰明幫助新手媽媽們穩健累積資產。
【三明治族群 要有三套理財規劃】
根據行政院主計處統計，民國100年台灣已婚婦女約505萬人，實際勞動比率約49%，全台等於有247萬已婚女性，同時肩負家庭、事業兩頭的重擔。對照內政部另一項調查指出，超過八成的已婚婦女收入，必須用來貼補家用，更有近四成的婦女，把八成的薪水都花在家用，可見社會上有越來越多媽媽幫忙分擔家庭經濟開支，她們對於財務規劃的需求也日趨謹慎。
上班族常被稱為三明治族，是因為除了奉養父母的壓力外，同時也得替孩子學習成長做好完善準備，更不能忘了替自己的退休生活做好長線規劃。德盛安聯行銷企劃部副總經理陳怡先指出，老中青三代不同的理財需求，必須有三套不同的理財規劃，及早替自己打造「三明治投資」，才可解決不同的投資目標。
【退休父母無固定收入 投資以保守為主】
許多年長保守的退休族並沒有投資規劃，將大部分資產以定存方式持有，加上對產品不夠熟識，不敢貿然將退休金投入基金投資。陳怡先建議，若是父母的資金足以應付生活所需，兒女不妨透過替父母購買基金的方式，來孝敬父母。
陳怡先指出，退休的父母不再擁有固定收入來源，在投資上最好偏向保守型資產，以高品質與多元產品為主。例如，涵蓋多元券種的組合債券基金、以高品質國家主權債為主的債券產品等。此類型的基金波動相對較低，適合保守型的投資人持有，也不需頻繁進出。
【為子女規劃 要考慮成長性與通膨】
而替子女規劃的基金配置，則要考量成長與通膨兩項因素，由於子女基金的規劃可能長達十年以上，若是有良好的成長性作為支撐，對其長期表現較具有保障。陳怡先表示，當前成熟國家面臨低成長問題，可特別留意新興市場，像是新興市場龍頭成長性高、經濟體重要性逐年提升，可從金磚四國或是成長性最強的中國東協國家股票基金介入。
另外，針對通膨隱憂，則可以定期定額的方式配置波動較大的油礦金、農金產業基金，或是通膨連結債券基金，這類型常可跟隨商品價格走高，降低長線通膨壓力。
【自己的退休生涯規劃 投資要平均配置】
當然，除了為父母與子女的規劃投資理財外，也不該忘記替自己的退休生涯做規劃。自從政府宣佈油電雙漲後，帶動民生物資紛紛喊漲，但根據行政院主計總處發布今年1月份薪資調查顯示，我國受僱員工經常性薪資為37,064元，年增率0.91％，創下近26個月最低。
而在薪資增幅趕不上物價漲幅的情形下，國人「實質經常性薪資」縮水，較去年同期減少1.42％。面臨物價漲不停，薪水卻不漲的現況，上班族除了忙於應付日常的開支外，建議仍應為自己的老年生活做準備，要在有限的薪水下，選擇適當的理財方式和工具，替自己的未來存一筆退休養老金。
對擁有穩定收入的上班族而言，可將退休資金規劃的風險屬性介於保守與積極之間，股票與債券基金均應配置。陳怡先認為，穩健的資產配置應該像是向日葵一樣，以低波動、風險低的債券基金作為核心配置，包含新興市場債券、組合債券等；再有如花瓣一般，搭配波動較高，成長性較強的衛星資產，例如區域股票型基金、通膨概念基金等。
或參閱個人理財網：http://www.moneydj.com/rich/
母親退休理財規劃可採行三明治投資術
| 投資屬性 | 保守 | 穩健 | 積極 |
| 投資需求 | 資產穩健增長 | 退休理財規劃 | 教育、日常花費 |
| 產品特性 | 高品質、多元 | 核心、衛星資產配置 | 高成長、抗通膨 |
| 投資策略 | 單筆買入，長期持有 | 長期持有，定期定額搭配鎖利 | 定期定額 |
資料來源：德盛安聯投信
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